如实告知：筑牢保险保障的坚固防线

在保险领域，如实告知是投保人的一项重要义务。然而，部分投保人可能因各种原因未如实履行这一义务，这背后隐藏着巨大的风险。下面通过一个实际案例为您揭示不如实告知可能带来的严重后果。

一、案例回顾

2023年5月，彭女士为自己投保了一份费用补偿医疗险，保额为100万元。在填写投保单时，未如实告知既往病史，事实上，彭女士再投保前因“腰椎间盘突出、坐骨神经痛”住院治疗。

2024年9月，彭女士因腰椎间盘突出、坐骨神经痛入院治疗，出院后向保险公司提出理赔申请。保险公司在调查过程中，发现了彭女士投保前患有腰椎间盘突出、坐骨神经痛的病历记录。由于彭女士在投保时未如实告知这一重要事实，保险公司依据保险合同相关条款，做出了拒绝赔付的决定。

二、法律条款解读

根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，且不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

在吕女士的案例中，投保前疾病在核保时是重点关注的信息。吕女士故意隐瞒这一事实，已经影响了保险公司对承保风险的评估及承保的决策，其行为已违反了如实告知义务，因此，保险公司依据法律条款做出拒赔的决定，具有充分的法律依据。

三、风险提示

失去保险保障：一旦保险公司发现投保人未如实告知重要事实，有权解除保险合同。这意味着投保人将失去原本期望获得的保险保障，在遭遇风险时无法获得保险赔付，所有经济损失需自行承担。

经济损失：除了无法获得赔付外，投保人已缴纳的保险费可能也无法退还。尤其是在故意未如实告知的情况下，保险公司不退还保费，投保人前期投入的保费将付诸东流，造成经济上的损失。

法律纠纷：投保人可能会因保险公司的拒赔决定而与保险公司产生法律纠纷。参与诉讼不仅会耗费大量的时间、精力和金钱，而且最终结果大概率对投保人不利，进一步加剧投保人的损失。

四、正确做法

为了避免上述风险，投保人在投保时务必秉持诚实信用原则，如实回答保险公司的询问。在填写投保单前，仔细阅读投保问卷，对于自身的健康状况、既往病史、职业等相关信息，要做到如实、准确告知。如有不确定的问题，可向保险公司工作人员咨询或提供详细的医疗记录等资料，确保保险公司能够全面、准确地评估风险，做出合理的承保决策。

总之，如实告知是保险保障的坚固防线，关系到投保人的切身利益。只有如实履行告知义务，才能确保保险合同的有效性，在关键时刻真正发挥保险的保障作用。（民生保险包头中心支公司供稿）